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Photo: Colin Devar (Shutterstock)

SECURE 2.0 a été promulgué fin 2022. La deuxième version de cette loi, qui signifie “Setting Every Community Up for Retirement Enhancement”, vise à s’appuyer sur les améliorations apportées aux États-Unis. système de retraite. Que la retraite soit loin off ou rapide avant de vous approcher, voici ce que vous devez savoir sur la façon dont SECURE 2.0 affectera votre planification de la retraite.

Modifications des distributions minimales requises

Les distributions minimales requises (RMD) sont le montant mandaté par l’IRS vous devez retirer de l’argent de votre compte de retraite chaque année. SECURE 2.0 atténue le coup des RMD de plusieurs manières.

Premièrement, l’âge pour commencer à prendre des RMD a été relevé à 73 ans en 2023 et remontera à 75 ans en 2033. Cela donne aux épargnants une année supplémentaire pour le report d’impôt (l’âge précédent était de 70,5 ans en 2022).

Auparavant, ne pas prendre votre RMD avant la date limite entraînait une pénalité de 50 %. Dans le cadre de SECURE 2.0, l’amende pour non-acceptation d’un RMD est tombée à 25 % du montant du RMD. Si l’erreur est corrigée raisonnablement et en temps opportun, la pénalité peut encore être réduite à 10 %. De plus, si vous pouvez prouver que votre omission de prendre une RMD était due à une erreur compréhensible, vous pourrez peut-être obtenir l’annulation complète de l’amende. Et à partir de 2024, les RMD ne seront plus exigés des comptes Roth dans les régimes de retraite des employeurs. Ces règles assouplies sont une bonne nouvelle pour les nombreux épargnants qui peuvent manquer des délais en raison d’un simple oubli.

Changes to the size of catch-up contributions for older workers

Currently, if you’re at least 50 years old, the catch-up contribution rules let you add more money in your retirement savings accounts than la limite de contribution par défaut pour l’année. En 2025, ces contributions de rattrapage augmenteront pour les régimes 401(k), 403(b), les régimes gouvernementaux et les titulaires de comptes IRA. Cela donne à toute personne qui a des cotisations de retraite différées (ou qui n’a pas encore commencé à épargner) la possibilité de “rattraper son retard” avant d’atteindre l’âge de la retraite.

Pour les IRA traditionnels et Roth, le montant de la contribution de rattrapage était auparavant bloqué à 1 000 $. À compter de 2024, le montant de 1 000 $ sera ajusté annuellement en fonction de l’inflation (comme le montant de base l’est déjà).

Pour les régimes 401(k) et autres régimes parrainés par l’employeur, le plafond de cotisation de rattrapage pour 2022 pour les employés de 50 ans et plus était de 6 500 $ et de 7 500 $ pour 2023. Sous SECURE 2.0, pour la plupart, le plafond spécial de cotisation de rattrapage pour les employés 60 à 63 ans est le plus élevé de 10 000 $ ou 150 % du montant de la contribution de rattrapage « standard » pour 2024. Le montant de 10 000 $ est ajusté en fonction de l’inflation chaque année à compter de 2026.

Quelque chose change aussi pour les jeunes employés

Même si votre retraite est dans des décennies, les fonctionnalités de SECURE 2.0 peuvent affecter la manière dont vous maximisez votre épargne à long terme.

Inscription automatique 401(k)

À partir de 2025, les employeurs offrant un plan 401(k) doivent automatiquement inscrire leurs employés au plan, sauf si les employés choisissent de se retirer. Le pourcentage d’inscriptions automatiques sera compris entre 3 et 10 %.

Meilleur accès à l’épargne d’urgence

L’un des points forts de SECURE 2.0 est la possibilité pour les employés de retirer jusqu’à 1 000 $ de leur compte de retraite pour des dépenses d’urgence sans payer la pénalité fiscale habituelle de 10 % pour retraite anticipée s’ils ont moins de 59 ans et demi. Les entreprises pourraient également permettre aux employés de créer un compte d’épargne d’urgence par le biais de retenues automatiques sur la paie, plafonnées à 2 500 $.

Pour un aperçu complet de toutes les fonctionnalités incluses dans SECURE 2.0, veuillez lire plus d’informations hrendre hommage à. S’il est clair que cette loi offre plus de flexibilité et une meilleure protection aux épargnants, le plan de retraite de chacun est différent. Assurez-vous de consulter un conseiller financier ou fiscal pour comprendre comment les modifications apportées à SECURE 2.0 peuvent s’appliquer à vous personnellement.

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By uiq51

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