Consumers deserve more payment choice at the checkout: etika – TechToday

Par Robert Schuijff (photo), CEI, étika.

Le crédit à la consommation a pris de nombreuses formes au fil des ans – les cartes de crédit, les prêts personnels et le crédit en magasin étant quelques-unes des méthodes couramment utilisées pour financer les gros et les petits achats.

L’aube de la fintech et des API facilement intégrées a révolutionné la disponibilité du crédit à la consommation à la caisse, avec l’achat immédiat, le paiement ultérieur (BNPL) qui gagne du terrain en tant qu’alternative de paiement en ligne et hors ligne flexible et pratique pour tous les groupes de revenus et toutes les données démographiques.

Les consommateurs australiens ont été parmi les premiers à adopter le mode de paiement BNPL dans le monde, et pendant la pandémie, l’adoption s’est accélérée au point que BNPL a suscité l’intérêt des sociétés financières et des banques traditionnelles à la recherche de passerelles vers le secteur. Cela a été fait soit en offrant leurs propres services, soit en s’associant à des acteurs existants – l’acquisition de l’Australien Afterpay par Square en est un excellent exemple.

Les statistiques montrent que BNPL n’a pas perdu son attrait pour les consommateurs et les commerçants – selon les données de la Reserve Bank of Australia, le nombre de comptes BNPL actifs en Australie est passé de cinq millions à sept millions entre 2021 et 2022, et collectivement, les utilisateurs de BNPL dépensé 16 milliards de dollars australiens, soit une augmentation de 37 %. Avec la pandémie derrière nous, l’utilisation du financement POS continue de croître fortement et devrait représenter environ 438 milliards de dollars d’ici 2025, soit 5,3 % de la valeur mondiale des transactions de commerce électronique.

L’un des principaux moteurs de cette tendance est que les produits de crédit traditionnels ne conviennent pas nécessairement aux consommateurs modernes qui attendent de plus en plus plus de flexibilité et de commodité de la gamme de produits de paiement disponibles. En conséquence, les jeunes en particulier se détournent des cartes de crédit. Le monde du travail évolue également – le nombre croissant de retraités, de pigistes « sans bureau » ou de travailleurs contractuels temporaires peut ne pas répondre aux critères de prêt traditionnels imposés par les banques traditionnelles et peut avoir plus de mal à accéder à un crédit abordable.

À l’heure actuelle, il y a environ trois millions d’Australiens qui n’ont pas accès à un crédit modéré. En effet, les jeunes, les migrants et les travailleurs faiblement rémunérés se révèlent particulièrement vulnérables à l’exclusion financière. Sur les trois millions d’Australiens qui n’ont pas accès à un crédit modéré, plus d’un sur trois a entre 18 et 24 ans et quatre sur 10 ont un emploi.

Il existe de nombreuses causes d’exclusion financière, et l’approche défavorable des banques et des prestataires de services financiers traditionnels à l’égard des personnes sans dossier de crédit en est une grande partie. Il y a des centaines de milliers de consommateurs solvables qui ne peuvent pas accéder au financement en raison de critères de prêt stricts qui ne tiennent pas compte de leur situation personnelle et de leur capacité de remboursement.

Les Fintechs font partie des entreprises les plus innovantes en activité aujourd’hui – il n’est donc pas surprenant qu’il y ait un énorme effort d’innovation pour rendre l’accès à la finance alternative plus facile et plus flexible que leurs homologues traditionnels. Ce faisant, ils ont donné plus de choix aux consommateurs.

L’état actuel de la réglementation – et vers où elle peut se diriger

Si les consommateurs doivent bénéficier d’un pouvoir d’achat plus éclairé et d’autres moyens de paiement, il est essentiel qu’eux-mêmes, les commerçants et les autres acteurs du paiement comprennent l’impact potentiel des changements réglementaires à venir sur eux – et comprennent les différences entre BNPL et d’autres formes populaires de paiement. crédit.

En Australie, la BNPL n’a jusqu’à présent pas été réglementée de la même manière que les cartes de crédit et autres produits de crédit l’ont été en vertu de la National Consumer Credit Protection Act 2009 et du National Credit Code. BNPL a fait l’objet de critiques importantes en raison de son absence de réglementation et un certain nombre de personnes se sont mises en difficulté.

En novembre 2022, le Trésor australien a publié le document d’options «Regulating Buy Now, Pay Later in Australia», demandant des soumissions concernant une éventuelle réglementation du secteur. Le document du Trésor a présenté trois options pour mieux réglementer les services de la BNPL, notamment en les traitant de la même manière que les cartes de crédit en vertu de la loi nationale sur la protection du crédit à la consommation.

Si la BNPL relève du champ d’application de la loi sur le crédit national, tous les fournisseurs seront tenus de resserrer les critères de prêt, d’effectuer davantage de contrôles d’accessibilité financière, d’offrir un soutien en cas de difficultés à ceux qui ne peuvent pas rembourser en temps voulu et d’autres mesures de protection des consommateurs. Aucun fournisseur responsable ne contesterait ces pratiques.

Si les régulateurs restreignaient l’accès à d’autres formes de financement dans le cadre de lois sur le crédit “taille unique”, ils pourraient en fait risquer de réduire le choix des consommateurs et forcer les acheteurs à se tourner vers des formes de prêt plus coûteuses, ce qui serait totalement en contradiction avec ce que les groupes de consommateurs préconisent.

L’appel à l’inclusion financière

À une époque où la volatilité économique, la flambée du coût de la vie et l’inflation continuent de faire des ravages dans les budgets des ménages, il est plus important que jamais pour les consommateurs et les commerçants d’avoir accès à des moyens de paiement alternatifs et plus abordables. L’inclusion financière devrait également signifier permettre aux personnes d’accéder à un crédit abordable lorsqu’elles en ont le plus besoin. La maladie, le divorce et d’autres circonstances qui changent la vie signifient que les gens peuvent avoir à rechercher des offres de financement plus flexibles qui leur permettent d’avoir une vision claire de leur budget, et à un coût inférieur à celui des cartes de crédit avec des taux d’intérêt élevés ou des prêts personnels avec des délais de remboursement stricts et conditions.

Les consommateurs méritent plus de choix dans les méthodes de paiement au-delà de la BNPL et de l’offre traditionnelle de crédit à la consommation, de la part de fournisseurs responsables qui se sont toujours efforcés de se comporter de manière équitable et transparente. C’est là qu’intervient l’étika.

etika’s l’objectif principal est de rendre la finance plus accessible et abordable, avec équité et transparence intégrées dans tout ce que nous faisons. Nous sommes fiers d’être francs et clairs avec nos clients. Nous ne masquons pas les accords de crédit avec un jargon déroutant, et nous ne sommes pas intéressés à courir après les profits au détriment de bonnes relations.

etika n’est pas seulement là pour être une autre option de paiement. Nous voulons avoir un impact positif dans le monde de la finance, permettre l’inclusion financière et devenir un outil de bien-être financier.